Cara kiraan pinjaman kereta di Malaysia tidak adil, gesaan mansuh "Rule of 78" kini bermula!

• Pasukan petugas daripada Lembaga Pengawasan Kredit Pengguna (CCOB) mencadangkan supaya penggunaan kaedah "Rule of 78" oleh bank-bank dimansuhkan dalam mengira pembayaran faedah untuk pinjaman kenderaan.
• Kiraan faedah berdasarkan jumlah pinjaman, bukan baki hutang
• "Rule of 78" yang digunakan oleh bank-bank Malaysia adalah tidak sah di United Kingdom, Australia, dan New Zealand

Pinjaman kenderaan, terutamanya sewa-beli, adalah penyebab kedua tertinggi kebankrapan di kalangan rakyat Malaysia, seperti yang dilaporkan oleh Jabatan Insolvensi Malaysia (MDI) pada awal tahun ini.

Dalam 5 tahun yang lepas, lebih ramai rakyat Malaysia (14.39 peratus) menjadi bankrap kerana mengambil pinjaman 9 tahun untuk membeli kereta yang tidak mampu, daripada orang yang mengambil pinjaman untuk perniagaan (14.12 peratus).

Tahukan anda bahawa kaedah Peraturan 78 yang digunakan oleh bank-bank tempatan untuk mengira pembayaran faedah bagi pinjaman kenderaan dengan kadar faedah tetap adalah tidak sah di United Kingdom, Australia, dan New Zealand?

Di Amerika Syarikat, kaedah Peraturan 78 hanya dibenarkan untuk tempoh pinjaman 5 tahun atau kurang namun Amerika Syarikat bukan negara contoh terbaik dalam aspek kewangan.

Singapura dan Hong Kong membenarkan penggunaan kaedah Peraturan 78 tetapi bank-bank di sana dikehendaki menjelaskan kepada peminjam bahawa pengambilan produk tersebut memberikan kekurangan kepada mereka.

Pasukan petugas Lembaga Pengawasan Kredit Pengguna (CCOB) Malaysia telah mengeluarkan kertas rundingan awam kedua (Consultation Paper 2) pada awal bulan ini. Antara perkara yang dibincangkan adalah cadangan untuk mengubah Akta Sewa Beli bagi menjadikan kaedah Peraturan 78 menjadi tidak sah.

Menurut kenyataan akhbar yang dikeluarkan oleh CCOB, "CP2 juga merangkumi penambahbaikan yang dicadangkan kepada Akta Sewa Beli 1967 (HPA 1967).

"Penambahbaikan ini bertujuan untuk memodenkan akta tersebut dan meningkatkan hasil yang menguntungkan pengguna. Pasukan petugas CCOB mencari maklum balas khususnya tentang cadangan untuk menghapuskan Peraturan 78. Peraturan ini mengira terlebih dahulu bayaran faedah pada kontrak sewa beli, menyebabkan lebih banyak faedah dibayar pada awal tempoh pinjaman.

"Kaedah pembiayaan ini boleh menyebabkan hasil yang tidak adil bagi peminjam yang memilih untuk menyelesaikan pinjaman dengan lebih awal."

Apa itu "Rule of 78"

Peraturan 78 adalah cara mengira kadar faedah untuk pinjaman kenderaan (hanya terpakai kepada pinjaman dengan kadar faedah tetap). Kaedah ini meletakkan jumlah faedah yang tidak seimbang pada separuh pertama tempoh pinjaman.

Jima peminjam mampu melunaskan pinjaman lebih awal, penjimatan ini adalah minima lantas menyebabkan adalah lebih baik untuk terus membayar.

"Peraturan 78 adalah kaedah pembiayaan yang mengagihkan yuran faedah yang telah dihitung sebelumnya, dengan pembayaran balik diatur untuk membayar yuran faedah yang lebih tinggi pada awal tempoh pinjaman.

"Kesan negatif langsung kepada pinjaman sewa beli dengan kadar tetap dan kaedah Peraturan 78 adalah:

• Peminjam yang memilih untuk melunaskan pinjaman sewa beli mereka awal akan mempunyai baki pinjaman asal yang lebih tinggi untuk dibayar kerana bayaran ansuran pinjaman awal mereka terdiri kebanyakannya daripada bayaran faedah sahaja 

Mengapa pinjaman 9 tahun dan "Rule of 78" sangat buruk

Jika anda mengambil pinjaman selama 9 tahun tetapi ingin melunaskan awal, katakanlah pada tahun ke-5, anda tidak akan menerima banyak penjimatan.

Hal ini kerana sebelum ini, anda membayar sebahagian besar hanya faedah sahaja.

Apa yang anda lakukan kemudian hanyalah membayar balik jumlah pokok (jumlah yang anda dipinjam, tidak termasuk faedah).

Jika anda mengambil pinjaman selama 9 tahun sebanyak RM 100,000 dengan faedah 2.5 peratus, anda perlu membayar RM 22,500 untuk faedah sahaja. Itu lebih daripada 20 peratus daripada jumlah yang dipinjam!

Anda akan membayar RM 1,134 setiap bulan selama 108 bulan akan datang. Jika gaji bulanan bersih anda adalah RM 5,000, pembayaran kenderaan hanya sekitar 20 peratus sahaja.

Walaupun masih berada dalam garis panduan perancangan kewangan murni, tetapi kesilapan yang selalu terlepas pandang adalah ia belum mengambil kira kos penyelenggaraan dan insurans.

9 tahun adalah tempoh yang sangat lama untuk membayar kereta. Banyak perkara yang boleh berlaku.

Sekiranya kereta anda terlibat dalam kemalangan yang tidak diingini dan anda perlu menjual kereta anda, anda mungkin tidak dapat berbuat demikian kerana nilai jualan semula kereta anda / bayaran insurans untuk kerugian penuh kurang daripada jumlah hutang dengan bank. Anda tidak boleh menjual kereta tanpa menambah wang.

Ini situasi yang sangat teruk kerana anda terpaksa membayar melunaskan bayaran kereta yang tidak dapat digunakan atau tidak berfungsi dengan baik.

Tanpa mengira jenis kereta yang anda miliki, nilai jualan semula kereta menurun secara ketara apabila umur kenderaan mendekati 10 tahun, seringkali jatuh lebih rendah daripada jumlah hutang dengan bank.

Malah, bank sendiri enggan membiayai kereta terpakai yang pada akhir tempoh pinjaman lebih tua dari 10 tahun. Ya, anda masih boleh mendapatkan pembiayaan untuk kereta terpakai hingga 13 tahun (umur kenderaan pada akhir tempoh pinjaman) tetapi kadar faedah akan menjadi sangat tinggi.

Berapa banyak penjimatan wang jika berjaya melunaskan pinjaman lebih awal?

Peminjam yang mengambil pinjaman 9 tahun sebanyak RM100,000 pada kadar faedah tetap 2.5 peratus, membayar RM1,134 sebulan - hanya akan menjimatkan RM4,311 daripada jumlah faedah keseluruhan RM22,500 jika dia / dia membayar balik pinjaman 9 tahun pada tahun kelima.

Mengapa penjimatan ini sangat sedikit? Kaedah "Rule of 78" membolehkan bank mengumpulkan sebahagian besar faedah secara terus di awal pinjaman. Walaupun peminjam memilih untuk mengurangkan hutang mereka dengan menyelesaikan awal, bank tetap mendapat keuntungan yang besar.

Kaedah "Rule of 78" mengikat peminjam dalam hubungan risiko-keuntungan yang tidak adil. Semakin lama anda berada dalam kontrak ini, semakin bagus situasi ini untuk bank dan semakin buruk ia untuk anda.

Bank menggemari pembeli kereta yang mengambil pinjaman 9 tahun untuk membeli kereta yang mereka tidak mampu.

Bukankah aliran wang lebih baik dengan pinjaman 9-tahun?

Secara tuntasnya, aliran wang adalah lebih baik dengan pinjaman lama sekiranya pembelian yang dilakukan adalah aset dan bukannya liabiliti. 

Berbeza dengan pinjaman perumahan misalnya (aset), pinjaman kereta dengan kadar faedah tetap dikira berdasarkan jumlah yang dipinjam. Pembayaran bulanan tetap sama walaupun baki yang perlu dibayar semakin berkurangan. Oleh itu, kadar faedah yang anda bayar untuk pinjaman kereta adalah jauh lebih tinggi.

Ini berbeza dengan kaedah baki berkurangan yang digunakan oleh pinjaman perumahan, di mana pembayaran bulanan semakin berkurangan dari masa ke semasa kerana faedah dihitung berdasarkan baki yang perlu dibayar.

Apa yang bakal menggantikan "Rule of 78" ini?

Kertas cadangan CP2 mengatakan: "Untuk memastikan keadilan kepada peminjam, Kaedah Peraturan 78 akan digantikan dengan formula baru menggunakan kaedah pengurangan baki dan hendaklah digunakan oleh penyedia sewa beli untuk kedua-dua pengiraan caj jangka panjang yang berada pada kadar tetap atau kadar berubah.

"Penyeragaman formula untuk kadar tetap dan caj jangka panjang kadar berubah juga bertujuan untuk memudahkan pemahaman yang lebih baik kepada pengguna kredit dan penyedia sewa beli."

Bilakah "Rule of 78" ini akan dimansuhkan?

Apa yang anda baca ini masih di peringkat cadangan. CCOB akan mengumpul e-mel maklum balas awam di alamata (CCAConsultation@bnm.gov.my) untuk CP2 sehingga 15 Mei 2023.

Bank Negara Malaysia masih belum menyemak semula Akta Sewa Beli. Walaupun ia berlaku, ia hanya akan menjejaskan kontrak sewa beli baru. Tidak akan ada apa-apa kesan kepada peminjam sedia ada.

Baca: Jika anda perlukan pinjaman 9 tahun, anda sebenarnya tak mampu beli kereta, dan cuba fahami 'Rule of 78'